新隊員として入隊してから、言われるがままに入っている保険が増えていませんか？

実は、自衛官にとって必要な保険はシンプルな保険だけで大丈夫！

なぜなら、公的な保障が手厚い自衛官だから！

この記事では、なぜ保険がいらないのか、保険は何のために必要なのかを解説します。

記事を読み終えたら、今の自分の保険を見直してみましょう！

具体的にどんな保険が良いのかは、こちらの記事を参考にしてくださいね。

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いざと言う時に必要な保障額の目安

これらは「めったに起こらないけれど、起きてしまうと取り返しがつかないこと」に対して備えるための保険です。

保険のほとんどは、この考え方を持っていれば問題ありません！

お葬式の費用

自分が死んでしまった時に掛かるのがお葬式の費用です。

葬儀代金を死亡保障で備える場合は以下の相場が目安です。

どんなに高くても300万円ほどの保障で葬儀代金をカバーできることがわかります。

養育費・教育費

お子さんの居る家庭では養育費、教育費が掛かってきます。

お子さん1人が成人するまでにかかる養育費は1人あたり2000万円ほどと言われています。

それに加え、教育費も考えなければなりません。

幼稚園から高等学校まで…

公立の場合…約150万円
私立の場合…約450万円

出典：文部科学省～平成30年度子供の学習費調査

このデータは学校に通うための費用なので、塾に通う場合はもう少しお金が必要になります。

大学に進学した場合…

国公立大学の場合…270万円
私立大学の場合……530万円

学校に通うための学費として、これだけの金額が掛かります。

学校教育費や給食費、学校外活動費などを考えると教育にかかる費用は大きいものです。

子ども1人あたりの養育費、教育費の合計はおよそ3000万円が、いざと言う時に必要になる保障額の目安です。

残された家族の生活費

自分の家の生活費1か月分の記録を取ってみましょう！

公表されている世帯平均の生活費データは、あくまでも平均であるので、実測値として実際にどれだけ生活費がかかったのかを知る必要があります。

いくらの保障額で何年間分の生活ができるのかを計算してみましょう！

補償額の計算方法、考え方

ケース別に考えてみましょう！

　22歳　男性　陸士長　未婚　営内者の場合
●お葬式の費用
300万円程度

●子どもの養育費・教育費
不要

●残された家族の生活費
生計を助けている家族がいる場合だけ必要

●医療費
自衛隊病院使用で無料

計300万円～程度の補償があればOK！

団体生命保険
12口加入……744万円の補償

　34歳　男性　3等陸曹　既婚　子ども小学生2人　営外者
●お葬式の費用
300万円程度

●子どもの養育費・教育費
小学生2人/6000万円

●残された家族の生活費
年間の生活費から逆算、子どもは20歳で自立で計算する。
団体障害特約「収入保障特約」加入を考える。

●医療費
自治体によっては子どもの治療費は無料
・団体医療保険
・団体障害保険
加入を考える。

団体生命保険
100口加入……6420万円の補償

　52歳　男性　陸曹長　既婚　子ども成人1人　大学生1人　営外者
●お葬式の費用
300万円程度

●子どもの養育費・教育費
大学費用のみを考えれば約600万円程度

●残された家族の生活費
年間の生活費から逆算。子どもは大学卒業で自立すると考える。

団体生命保険
40口加入……2480万円の補償

保険以外の保障制度（公的保障制度）

自衛官に限らず、余分な保険に入らなくて良い理由は充実した公的保障の数々です。

基本的には公的保障でカバーできる部分はすべて公的保障の任せましょう。

高額療養費制度

医療費負担の軽減を目的にひと月にかかる診療費が一定額を越えた場合、補填してくれる制度です。

どんなに治療費が掛かっても、ひと月の間に払った治療費の大部分が返ってきます。

ひと月に支払う診療費が最大で10万円程度に抑えられる、と覚えておいてください。

世帯（家族）で支払額を合算することができるので、もしもに備える場合のハードルを下げられます。

傷病手当金

傷病手当金とは、病気やケガをして仕事を休まないといけない場合に、支払われる手当金です。

支給される手当金
1日あたり＝直近の12か月平均月額給与÷30日2/3

おおまかに1年間の平均月給の70％くらいが貰える計算です。

最大で1年6ヵ月の間、この制度を利用することができます。

自衛官は復職時に号俸調整が行われ、昇給に関しても休業中の影響がでないように配慮をしています。

もしもの際は、人事係や厚生班に相談をしてみてください！

保険と投資を一緒にしない

気をつけて欲しい保険に、様々な「お得な制度」を付け合わせた保険がありますが、基本的に割高な上に保障が薄いので利用するのはNG！

保険を掛けたいのであれば保険の性能だけでサービスを判断しましょう。

「利息が付くから……」
「特約がいっぱいつくから……」

これらは言い訳にはなりません。

「いつ」「どんな時に」「どれだけお金がいるのか」

この要素さえ押さえれば、安い保険商品を選ぶことは難しくありませんよ！

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まとめ

いかがでしたか？

それ以外の保険は、人によって必要かどうかが変わるので、誰かの真似をするのではなく自分用にカスタマイズしましょう。

詳しくはこちらの記事も参考にしてください！

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保険にとりあえず満口入っていませんか？

本当にその保障額で十分ですか？

実は、本当に必要な掛け金は人によって変わります。

勧められるまま入った保険では補償額が大きすぎて、必要ない所までカバーしているかもしれません。

この記事では、自衛官が入る保険の適切な掛け金はいくらかを紹介していきます。

記事を読み終えると、今まで多く払い続けていた保険料が安くなり、生活がぐっと楽になります！

本記事での保障の考え方はこちらの記事を参考にしています。

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団体生命保険

死亡補償と高度障害補償に備える保険です。

例：営内2年目男性陸士（20歳）

・両親は健在で自分の死後も生活にすぐに困ることはない。
・結婚の予定はない。
・車を購入していてローン残額100万円
・貯金無し
考えるべき出費
・葬式代金　50万円～300万円
・車のローン返済　100万円
・遺品整理　数万円～

例：営外15年目男性3等陸曹（33歳）

・両親は健在で定年を迎えている。
・世帯での貯金は現金300万円
・車を購入していてローン残額200万円
・子どもは小学1年生と3年生
・奥さんはパートをしている（年収108万円）
・月の生活費は約28万円
・家は借家
考えるべき出費
・葬式代金　50万円～300万円
・車のローン返済　200万円
・子どもの養育費　6000万円
・生活費　200万円（1年間）

不安だからと保険に入る前に、どれくらいの費用が必要になるのか計算すると、意外と保険に多く入らなくても良いことが分かるでしょう。

団体生命保険には還付金があります。

1口あたり※30円～40円程度が6月に還付する決まりです。

1年間の総支払額が1万2千円だった場合、およそ5千円が手元に戻ります。

※運用実績によって金額は変動

団体障害保険

ケガや手術、公務中の災害などに備える保険です。

団体障害保険

1口/700円（個人補償タイプ）
交通事故：入院日額4,500円　通院日額/2,200円
その他の事故：入院日額/2,500円　通院日額/900円
総合賠償特約
月額100円
個人賠償責任補償特約（自転車保険にも使える）/2億円程度まで補償

入院から手術と幅広く対応できるうえに、掛け捨てなので保険料が割安です。

コロナ疾患による隔離処置にも対応しているので、保険金を受け取る機会は多いでしょう。

自衛官はケガをする可能性も高いので、保険に入ったきり一度も使わなかったと言うことには、なりにくいと思います。

口数を増やせば保険金額は増えますが、基本的に最低口数で問題ありません。

自衛官の場合、ケガや入院で数週間程度の入院であれば給与の支払いが止まることはありません。

個人賠償責任補償特約は、自動車保険としても使えるので、他に入っていなければ一緒に入ってしまいましょう。

自動車保険（ネット保険）

自動車を購入する際は絶対に入らないといけない任意保険です。

保険会社や販売員経由で契約をするよりも、ネット保険で契約する方が諸経費がかからず

安い保険料で契約ができます。

保険料が安いから補償も質が低いなんてことはありません。

対人対物補償は無制限にすることで、不慮の事故の時でも十分に対応が可能です。

団体保険と民間保険どちらがお得？

前提条件：20歳　男　独身　営内者

団体生命
・1口/100円
　最低口数12口/月額1,200円
　補償額744万円

ライフネット生命
・10年間プラン
　月額719円
　補償額700万円

・80歳まで自動更新した場合
　月額2,396円
　補償額700万円

アクサダイレクト生命
・10年間プラン
　月額705円
　補償額700万円　※災害死亡・災害高度障害保険無し

・70歳満了
　月額1,671円
　補償額700万円　※災害死亡・災害高度障害保険無し

若くて独身の間は、民間のネット保険の方がほんの少し安く保険料が抑えることができます。

しかし、10年を超えるあたりから団体生命保険の良さが飛びぬけてきます。

その理由は、団体生命はあくまでも福利厚生を目的に営利を求めていないので、余分な資金は契約者へお返ししているからです。

民間保険ではどんなに経費を削減しても、利益をある程度は出さなければなりません。

せっかく自衛隊に入ったのであれば、使える制度は徹底的に利用して節約をしましょう。

まとめ

自衛官は入院などで1か月近く休業状態になったとしても、年次休暇処置や手厚い福利厚生で守られています。

給与の保障が手厚いので、保険は本当に取り返しがつかなくなる部分の保障だけカバーしましょう。

保険にいっぱい入って、たまたました病気やケガでたくさんの保険金が貰えたと言う話はよく聞きます。

自分の健康をチップに賭けたギャンブルよりも、日常的な節約を心掛けましょう！

今、どれだけの数の保険に入っていますか？　本当に必要ですか？　ぜひ確かめてみましょう！

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